Как вернуть деньги за страховку?

Случай из жизни

Диамин (имя клиента изменено) обратился в банк, чтобы получить кредит на машину на сумму 300 000 рублей. Банк одобрил заявку, но при обязательном условии что заёмщик заключит договор страхования. С точки зрения закона «О защите прав потребителей» навязывать предоставление одних услуг под условием обязательного приобретения других, конечно, нельзя, но только банки всё равно так делают повсеместно.

Договор страхования был заключён на один год (364 дня). Стоимость страховки для Диамина составила 50 000 рублей, это сумма была включена в сумму кредита. И в момент заключения договоров с банком и страховой компанией она сразу была списана с банковского счёта.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступал банк, ну а целью заключения договора страхования была гарантия получения страховой выплаты банком при наступлении страхового случая.

Спустя два месяца Диамин досрочно погасил кредит, так что договор между банком и заемщиком был расторгнут. Далее он обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате части стоимости страховки пропорционально времени, в течение которого она действовала.

Но страховая компания отказала, сославшись на то, что Диамин пропустил "период охлаждения" для отказа от страховки, а также потому, что риск наступления страхового случаям не отпал.

Возможно ли в такой ситуации вернуть часть уплаченной страховой компании сумму?

Да, Диамин вправе просить досрочно расторгнуть договор страхования в связи с прекращением существования страхового риска. Теперь немного скучной юриспруденции.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данной ситуации существование страхового риска (риск невозврата кредита банку) прекратилось, поскольку кредит выплачен досрочно и в полном объеме, ввиду чего у банка более нет опасений о невозврате кредита.

Более того, выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк, которому деньги уже возвращены. И получается, что если с Диамином произойдет страховой случай, то страховая ещё раз заплатит банку.

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Чтобы рассчитать сумму подлежащей возврату части страховой премии, необходимо вычислить стоимость страховки в день и умножить это число на количество дней, в течении которых Диамин фактически не пользовался страховкой.

Если коротко, расчеты выглядят так: (364 дня-79 дней)*(50000 рублей/364 дня) = 39147 рублей 60 копеек.

А поскольку страховая компания в добровольном порядке отказалась удовлетворять требования потребителя, то потребитель также может взыскать по суду штраф в размере 50% от суммы иска (ст. 13 закона «О защите прав потребителей»). Для Диамина - это 19 573 рубля 80 копеек.